복리 계산기

초기 투자금과 월 적립액, 연이율로 일복리, 월복리, 분기복리, 연복리에 따라 돈이 어떻게 불어나는지 계산하는 복리 계산기입니다. 연도별 잔액을 그래프로 보여 주고, 내가 넣은 원금과 붙은 이자를 나눠 보여 주며, 실효 연이율(APY)도 계산합니다.

사용법

1. 대출: 대출 금액, 연 금리, 기간(년 또는 개월)을 넣으면 월 상환액, 총 이자, 상환 완료 시점이 바로 나옵니다.
2. 상환 방식을 고릅니다. 원리금균등은 매달 같은 금액을, 원금균등은 매달 같은 원금에 줄어드는 이자를, 만기일시는 매달 이자만 내고 마지막에 원금을 한 번에 갚습니다.
3. 월 추가 상환액을 넣으면 얼마나 빨리 갚고 이자가 얼마나 줄어드는지 보여 줍니다.
4. 주택담보대출: 집값과 자기 자본(% 또는 금액), 금리, 기간을 넣고 필요하면 재산세, 보험료, 관리비도 넣어 월 부담액을 확인합니다.
5. 복리: 초기 투자금, 월 적립액, 연이율, 기간을 넣고 복리 주기를 고릅니다. 그래프 위를 움직이면 연도별 금액이 보입니다. 표의 연도를 누르면 월별 내역이 열리고, 행을 누르면 복사되고, CSV로 전체를 내려받을 수 있습니다.

• 원리금균등 상환액은 P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), r = 연 금리 ÷ 12 공식으로 계산합니다. 원금균등은 원금 ÷ 개월 수에 그달 잔액의 이자를 더합니다.
• 같은 조건이면 총 이자는 원금균등이 가장 적고 만기일시가 가장 많습니다. 대신 원금균등은 첫 달 부담이 가장 큽니다.
• 모기지 보험(PMI)은 미국식 항목으로 자기 자본이 20% 미만일 때만 더하며, 한국 주택담보대출에서는 보통 0으로 두면 됩니다.
• 중도상환수수료, 변동금리 변경, 물가 상승, 이자소득세(15.4%)는 반영하지 않습니다.
• 표시 금액은 반올림합니다. 원화는 원 단위까지 표시합니다.

복리의 원리

복리는 이자에도 다시 이자가 붙는 방식입니다. 한 번에 넣은 돈은 A = P × (1 + r/n)^(n × t)로 계산하며 r은 연이율, n은 1년의 복리 횟수, t는 기간(년)입니다. 10,000을 연 5%로 10년 두면 연복리로 16,288.95, 월복리로 16,470.09, 일복리로 16,486.65까지 불어납니다.

복리 횟수를 늘리면 실효 연이율은 오르지만 차이는 작습니다. 연 5% 월복리는 실효 5.116%, 일복리는 5.127%입니다. 기간과 적립액이 훨씬 큰 영향을 줍니다.

매달 적립하기

같은 10,000에 매달 200을 더 넣고 연 5% 월복리로 10년 굴리면 47,526.55까지 늘어나며, 그중 원금은 34,000, 이자는 13,526.55입니다. ‘72의 법칙’으로 72를 연이율로 나누면 돈이 두 배가 되는 기간을 어림할 수 있어 5%면 약 14.4년입니다. 이자소득세(15.4%), 수수료, 물가 상승은 반영하지 않습니다.

자주 묻는 질문